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穷是因为没负债,还是因为负债多?

来源: 一点金服2018-04-27 22:23:15

一个人负债为零,他可能生活安逸;一个人负债5万,他可能很有责任;一个人负债20万,他可能了解金融;一个人负债100万,他可能有车有房;一个人负债200万,他可能事业有成;一个负债5000万,他可能是个上市公司老总……

 

 

上述这个段子你听过吗?

 

在很多人看来,如今负债实在是一件稀松平常的事情了:买房、买车,甚至网上购物都能借钱,由此背点债真不算什么。但是也经常有人疑惑:究竟负债多少才是合理的,100万还是1000万?负债率是50%,还是70%呢?

 

“负债率”不超过50%为宜

 

我们可以拿总负债与总资产之比,来衡量家庭的综合还债能力,即:

 

资产负债率=负债总额÷资产总额

 

通常情况下,这个数值不超过50%左右为宜。

 

严重小于50%,说明你没有动用信用杠杆,购买力几乎取决于你赚的多少,这样其实会影响家庭理财收益的提高。如果遇到燃眉之急,你需要利用起你的信用卡,或是在一些平台合理借款。

 

若严重大于50%,则说明你每个月因为负债而支付的利息,已经影响到了你的现金流链条,若有个闪失,很有可能造成资金链断裂,从而产生更大的危害。

 

而当负债率接近1时,其实预示着你随时都有可能破产。

 

穷是因为没负债,还是因为负债多

 

当然,负债水平还应与个人年龄或者家庭主要劳动力的年龄挂钩,因为不同的年龄,个人或家庭的收入水平、赚钱能力不同,30岁-45岁,应该算个人职业生涯的黄金时期,收入稳定上升,可承受的负债压力也最大。

 

“负债利率”看你的负债好坏

 

负债也有好坏之别,可以把它们分为“良性债务”和“不良债务”。简单来说,良性债务可以给你赚钱,而不良债务则会从你口袋里往外掏钱,可以用“负债利率”的高低来判断:

 

负债利率=利息支出/(平均总资产-平均净资产)*100%

 

那么,我们该把自己的负债利率控制在多少为宜呢?负债可以分为四个层级,大家可以自行比对一下。

 

穷是因为没负债,还是因为负债多

 

初级负债(负债利率﹤CPI增速)

 

CPI是居民消费价格指数,指的是日常的衣、食、住、行等价格水平。2017年12月份国内CPI同比上涨1.8%,这意味着如果你近期的负债利率低于1.8%,就属于初级负债,对个人来说初级负债“稳赚不赔”。

 

次级负债(CPI增速﹤负债利率﹤GDP增速)

 

GDP被称为“创造财富的速度”,也可以粗略地理解为“资金的投资回报率”。目前2017年第四季度国内GDP增速预估为6.7%左右,如果你目前负债利率小于6.7%,仍然是“有利可图”的。

 

假如你2016年第三季度举债100万(利息是5%)投资一个项目,按照2017年第四季度的GDP增速,这个项目投资回报率粗略计为6.7%。2017年第三季度你的负债收益是:100万×6.7%-100万×5%=1.7万。

 

所以在目前经济条件下你的负债利率在1.8%﹤X﹤6.7%,是一个非常合理的水平,个人能够允分利用资金,实现利益的最大化。

 

中级负债(GDP增速﹤负债利率﹤M2增速)

 

市场上常把广义货币(M2)视为“印钞速度”,最新数据显示2017年12月M2同比增长8.2%,意味着如果你近期的负债利率小于8.2%(M2增速)同时大于6.7%(GDP速度),你的负债就属于中级负债,中级负债仍然属于可控范围。

 

在中级负债这个层级,虽然负债带来的积极作用已经大为锐减,但是仍有一定的利益,因为“印钞速度”(M2)跑得比它还快,如果你将钱用在合适的地方,它产生的收益也是非常可观的。

 

重度负债(负债利率﹥M2增速)

 

如果你总的负债利率已经大于近期M2增速,这意味着你的负债正在从你的口袋里掏钱,在这里只能对你道一声“珍重”了。

 

盲目负债使不得,注意四个原则

 

有人说,适当的负债是年轻人成长的最佳动力,也有很多人因为贷款买房踏上了财富增值的快速通道。也不要忘记,负债是有风险的,以下有四个原则不能忽略:

 

只为必要的事负债

 

负债的原因是相当重要的。如果是投资在学习上,或是购买增值性商品如房子,又或者有必不可少的重要支出如家人生病,借贷是有必要的。

 

但如果是为高消费而负债,则一定要量入为出。毕竟买买买这件事没有尽头,不然刷卡透支成为惯性,沦为卡奴,日子就不好过了。

 

穷是因为没负债,还是因为负债多

 

负债金额要在还款能力范围内

 

相比父母辈轻易不愿借钱的保守谨慎,今天年轻人的债务观念可是要大胆激进很多。

 

有的年轻夫妻,买房、买车,钱不够怎么办?往往是先借再说,这时候就只顾着凑足首付,对后面怎么还款,其实考虑得并不充分。

 

其实无论哪种形式的借款,如果不能按约定准时归还,都是会有大问题的。

 

牢记没有免费的借款

 

买车时,4S店说“0利率车贷”;想出国旅游时,各种网站也喊出了“0利息”,越来越多的商品,在用“免费借款”吸引你去消费。

 

不过天下哪有免费的午餐,在“0利息”的背后,还藏着众多的“手续费”、“服务费”、“审核费”、“管理费”……即使你不用付利息,你还是要为这些费用来买单。而对你来说重要的是,在决定借款的时候,除了确认利率,还要确认为了借款要付出的总费用是多少。

 

只要是债,早晚都要还

 

拿着信用卡刷刷刷的时候确实是很爽。但是等到要还款了,很多人才惊讶:怎么我花了这么多钱?

 

所以如果有债务在身,花钱做事都得把债务考虑进去,做好还债准备。

 

制定合理的理债计划,明确什么时候还,用什么钱还。

 

正视债务,定出明确的时间进度表,严格执行,才能管理好债务。

 

需要提醒大家注意的是,虽然负债能撬动财富,而还不上钱、资金流断了会引发无穷灾难。天下没有免费的午餐,也没有免费的负债,在贷款之前应根据自己的需要,认真考量之后再做出决定,并制定合理的“理债计划”。

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